Ипотека с господдержкой в 2026 году: действующие программы и условия

Материал актуализирован 23 августа 2026 года.

В 2026 году в России продолжают действовать несколько программ льготного ипотечного кредитования. Единой ипотеки с пониженной ставкой для всех граждан уже нет: государственная поддержка предоставляется семьям с детьми, IT-специалистам, жителям определённых территорий, работникам сельской местности и некоторым другим категориям заёмщиков.

Ниже разберём, какие ипотечные программы с господдержкой работают в 2026 году, кому они доступны и какое жильё можно приобрести.

Какие льготные ипотечные программы действуют в 2026 году

Основные федеральные программы можно сравнить в таблице.

Программа	Максимальная ставка	Лимит льготного кредита	Первоначальный взнос	Для кого
Семейная ипотека	6%	12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях; 6 млн рублей в остальных регионах	от 20%	Семьи с детьми, соответствующие условиям программы
IT-ипотека	6%	9 млн рублей	от 20%	Работники подходящих аккредитованных IT-компаний
Дальневосточная и арктическая ипотека	2%	6 млн рублей; до 9 млн рублей для жилья площадью от 60 м²	от 20%	Молодые семьи и другие установленные категории граждан
Сельская ипотека	от 0,1 до 3%	6 млн рублей	от 20%	Работники АПК, социальной сферы и другие предусмотренные программой категории
Ипотека на новых территориях	2%	6 млн рублей	от 10%	Граждане, приобретающие подходящее жильё на территории действия программы

В таблице указаны предельные условия государственных программ. Банк вправе установить более высокий первоначальный взнос, ограничить срок кредита или отказать в выдаче ипотеки после оценки платёжеспособности заёмщика.

Кроме этих программ, военнослужащие могут покупать жильё с помощью накопительно-ипотечной системы. Военная ипотека работает по другому принципу, поэтому её условия рассмотрим отдельно.

Семейная ипотека

Семейная ипотека остаётся одной из главных жилищных программ для семей с детьми. Она действует до 31 декабря 2030 года.

Ставка по программе составляет не более 6% годовых на весь срок кредита. Лимит льготной части ипотеки равен:

• 12 млн рублей — при покупке жилья в Москве, Санкт-Петербурге, Московской или Ленинградской области;
• 6 млн рублей — в остальных регионах России.

Если стоимость жилья выше, банк может выдать комбинированный кредит: часть суммы будет предоставлена по льготной ставке, а оставшаяся часть — по рыночной. Условия такого кредита необходимо внимательно проверять до подписания договора.

Кто может оформить семейную ипотеку

Программа доступна, в частности:

• семьям, в которых есть ребёнок в возрасте до шести лет включительно;
• семьям, воспитывающим несовершеннолетнего ребёнка с инвалидностью;
• семьям с двумя и более несовершеннолетними детьми — при покупке жилья в предусмотренных программой малых городах либо в регионах с низким объёмом жилищного строительства.

Для третьей категории действуют территориальные ограничения. Поэтому само наличие двух несовершеннолетних детей ещё не означает, что семья сможет купить квартиру по льготной ставке в любом городе России.

С 1 февраля 2026 года супруги, состоящие в браке, по общему правилу должны выступать созаёмщиками по одному льготному кредиту. Таким образом реализуется принцип «одна семья — одна семейная ипотека».

Какое жильё можно купить

В большинстве случаев семейная ипотека используется для:

• покупки квартиры в новостройке у застройщика;
• приобретения готового дома у застройщика;
• строительства индивидуального жилого дома по договору подряда;
• покупки земельного участка с последующим строительством дома.

Покупка вторичного жилья допускается только в установленных случаях. В частности, такая возможность предусмотрена для семей с ребёнком до шести лет включительно в городах с низким объёмом жилищного строительства, которые входят в утверждённый перечень.

Актуальные общие параметры программы также размещены на сайте Правительства России.

IT-ипотека

Льготная ипотека для работников IT-компаний продлена до 2030 года. Максимальная ставка составляет 6% годовых, а лимит льготного кредита — 9 млн рублей.

Банк может предоставить сумму больше установленного лимита, однако превышение будет кредитоваться на собственных условиях банка.

Кто может воспользоваться программой

Получить IT-ипотеку могут граждане России в возрасте от 18 до 50 лет включительно, которые работают в организации, соответствующей требованиям программы.

Одной государственной аккредитации компании может быть недостаточно. Работодатель должен входить в перечень организаций, сотрудники которых имеют право на IT-ипотеку. Соответствие компании рекомендуется проверять через Госуслуги непосредственно перед подачей заявки.

Учитывается и доход заёмщика до вычета НДФЛ. Минимальный среднемесячный доход зависит от места нахождения работодателя:

• не менее 150 тысяч рублей — для работников компаний, расположенных в городах-миллионниках, а также в Московской и Ленинградской областях;
• не менее 90 тысяч рублей — для работников компаний в остальных населённых пунктах.

Москва и Санкт-Петербург исключены из территорий, на которых можно приобрести жильё по этой программе. При этом работник московской или петербургской компании может претендовать на IT-ипотеку, если сама организация и заёмщик соответствуют требованиям, а недвижимость приобретается в разрешённом регионе.

Какое жильё разрешено приобрести

IT-ипотека в первую очередь предназначена для покупки нового жилья. По программе можно:

• приобрести квартиру в строящемся доме;
• купить готовое жильё у застройщика;
• приобрести жилой дом у юридического лица или индивидуального предпринимателя;
• построить индивидуальный жилой дом по договору подряда.

Обычная квартира на вторичном рынке, принадлежащая физическому лицу, под условия IT-ипотеки, как правило, не подходит.

После оформления кредита необходимо соблюдать требования к работе в подходящей IT-компании. При увольнении заёмщику предоставляется срок для трудоустройства к другому соответствующему работодателю. Конкретные последствия нарушения условий нужно смотреть в кредитном договоре.

Правительство сообщило о продлении и обновлении программы на официальном сайте.

Дальневосточная и арктическая ипотека

Дальневосточная и арктическая ипотека позволяет приобрести жильё по ставке не более 2% годовых. Программа действует до 31 декабря 2030 года.

Льготный кредит предоставляется на сумму:

• до 6 млн рублей — по общему правилу;
• до 9 млн рублей — если площадь приобретаемого или строящегося жилья составляет не менее 60 м².

Первоначальный взнос должен составлять не менее 20% стоимости недвижимости.

Кто может участвовать

В число потенциальных участников входят:

• супруги не старше 35 лет включительно;
• одинокие родители не старше 35 лет включительно, воспитывающие ребёнка младше 19 лет;
• участники программ «Дальневосточный гектар» и «Арктический гектар»;
• граждане, переехавшие для работы в рамках региональных программ повышения трудовой мобильности;
• врачи и педагоги, работающие в соответствующих регионах;
• сотрудники организаций оборонно-промышленного комплекса;
• вынужденные переселенцы с отдельных территорий;
• другие категории граждан, прямо предусмотренные правилами программы.

Возрастные ограничения относятся не ко всем категориям. Например, для врачей, педагогов и ряда других специалистов действуют отдельные условия.

Некоторым участникам необходимо подтверждать работу в соответствующей организации или регионе на протяжении пяти лет после оформления ипотеки.

Где можно купить жильё

Недвижимость должна находиться на территории Дальневосточного федерального округа или на сухопутной территории Арктической зоны России.

В зависимости от категории заёмщика и населённого пункта разрешается:

• приобрести квартиру в новостройке;
• купить готовый дом у застройщика;
• построить индивидуальный жилой дом;
• приобрести вторичное жильё в предусмотренных программой населённых пунктах.

Возможность покупки вторичной квартиры следует проверять отдельно: она действует не на всей территории программы и зависит от категории заёмщика.

Актуальные условия представлены на официальной странице Правительства России.

Сельская ипотека

Сельская ипотека является бессрочной федеральной программой. Она позволяет приобрести или построить жильё в сельской местности по ставке от 0,1 до 3% годовых.

Максимальная сумма льготного кредита составляет 6 млн рублей, первоначальный взнос — не менее 20%, а срок кредитования может достигать 25 лет.

Льготная ставка 0,1% применяется в отдельных случаях, прежде всего на некоторых приграничных территориях. Для большинства участников ставка составляет до 3%.

Кто может оформить сельскую ипотеку

После изменения условий программа стала адресной. Получить кредит могут, в частности:

• работники организаций агропромышленного комплекса;
• индивидуальные предприниматели, работающие в сельском хозяйстве;
• работники социальной сферы на сельских территориях;
• сотрудники подведомственных организаций Минсельхоза, Росрыболовства и Россельхознадзора;
• работники региональных ветеринарных служб;
• сотрудники органов местного самоуправления на сельских территориях;
• участники специальной военной операции и некоторые члены их семей — в случаях, предусмотренных правилами программы.

Работу, которая стала основанием для получения ипотеки, обычно необходимо подтверждать в течение пяти лет. Для отдельных категорий установлены исключения.

Какое жильё подходит

Недвижимость должна находиться на сельской территории, в сельской агломерации или в опорном населённом пункте, включённом в региональный перечень.

По программе можно:

• купить готовый жилой дом;
• приобрести квартиру в подходящем населённом пункте, если объект соответствует требованиям;
• построить дом по договору подряда;
• приобрести земельный участок и построить на нём дом.

Жильё должно быть пригодно для круглогодичного проживания и обеспечено необходимыми коммуникациями. Для вторичного дома могут действовать требования к его возрасту.

Участие банка в сельской ипотеке зависит от выделенного финансирования. Даже при соответствии заёмщика всем требованиям приём заявок может быть временно приостановлен.

Нормативные документы программы размещены на официальном портале Минсельхоза России.

Ипотека на новых территориях

На территориях Донецкой и Луганской народных республик, Запорожской и Херсонской областей действует ипотечная программа со ставкой не более 2% годовых.

Основные условия:

• максимальная сумма кредита — 6 млн рублей;
• первоначальный взнос — от 10%;
• срок кредита определяется банком;
• программа действует до конца 2030 года.

При этом банк может установить первоначальный взнос немного выше программного минимума, например 10,1%.

Оформить такой кредит могут граждане России независимо от места постоянной регистрации. Главное, чтобы приобретаемая или строящаяся недвижимость находилась на территории действия программы и соответствовала требованиям банка и оператора.

В основном программа распространяется на:

• квартиры в новостройках;
• готовое жильё от застройщика;
• индивидуальные жилые дома;
• строительство дома по договору подряда.

Приобретение вторичного жилья допускается для отдельных категорий граждан и в предусмотренных правилами случаях.

Особые условия также введены для некоторых жителей Белгородской и Курской областей, утративших жильё из-за обстрелов и иных чрезвычайных обстоятельств. Это адресная мера, а не общая ипотечная программа для всех покупателей недвижимости в этих регионах.

Текущие банковские условия можно проверить, например, на странице программы ВТБ.

Военная ипотека

Военная ипотека основана на накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих. Государство ежегодно перечисляет на именной счёт участника установленный взнос.

В 2026 году размер ежегодного накопительного взноса составляет 411 184,90 рубля. Информация опубликована Росвоенипотекой.

После возникновения права на целевой жилищный заём накопленные средства можно использовать для первоначального взноса. Последующие государственные перечисления направляются на погашение ипотечного кредита.

У военной ипотеки нет единой льготной ставки, установленной для всех банков. Процент, максимальная сумма и требования к объекту зависят от банковского продукта.

Если у военнослужащего есть дети и семья соответствует условиям семейной ипотеки, некоторые банки предлагают сочетание накопительно-ипотечной системы с семейной ипотекой. Возможность такого оформления необходимо уточнять в конкретном банке и Росвоенипотеке.

Можно ли оформить льготную ипотеку второй раз

Для большинства федеральных программ действует ограничение: если гражданин после 23 декабря 2023 года уже стал заёмщиком, созаёмщиком или поручителем по льготному ипотечному кредиту, получить ещё одну ипотеку с господдержкой, как правило, нельзя.

При проверке учитываются, в частности:

• семейная ипотека;
• завершившаяся массовая льготная ипотека;
• IT-ипотека;
• сельская ипотека;
• Дальневосточная и арктическая ипотека;
• ипотека на новых территориях.

Кредиты, оформленные до 23 декабря 2023 года, обычно не учитываются при применении этого ограничения.

Из общего правила существуют исключения. Например, повторная семейная ипотека может быть доступна после полного погашения предыдущего льготного кредита, если после его оформления в семье родился ещё один ребёнок и выполнены остальные условия программы.

Перед подачей заявления необходимо сообщить банку обо всех ранее оформленных льготных кредитах — в том числе о тех, где человек выступал созаёмщиком или поручителем.

Можно ли купить вторичное жильё

Возможность покупки квартиры или дома на вторичном рынке зависит от выбранной программы.

• Семейная ипотека: вторичное жильё доступно только в определённых городах и при соблюдении дополнительных условий.
• IT-ипотека: обычная вторичная квартира у физического лица не подходит.
• Дальневосточная и арктическая ипотека: вторичное жильё разрешено в отдельных населённых пунктах и для определённых категорий.
• Сельская ипотека: вторичный дом или квартира могут подойти, если недвижимость и населённый пункт соответствуют правилам.
• Ипотека на новых территориях: покупка вторичного жилья доступна только в предусмотренных случаях.
• Военная ипотека: возможность приобрести вторичное жильё зависит от требований банка и Росвоенипотеки.

До внесения аванса за квартиру желательно получить письменное подтверждение банка, что конкретный объект подходит под выбранную программу.

Можно ли построить дом по льготной ипотеке

Большинство действующих программ допускает индивидуальное жилищное строительство. Как правило, строительство должно выполняться подрядной организацией, а расчёты проводятся через счёт эскроу.

Банк проверяет:

• право собственности или аренды на земельный участок;
• разрешённое использование земли;
• договор с подрядчиком;
• проект и стоимость строительства;
• срок завершения работ;
• соответствие подрядчика требованиям программы и банка.

Если дом не будет построен в установленный срок либо заёмщик нарушит условия договора, банк может изменить процентную ставку. Поэтому до подписания кредитного договора необходимо выяснить не только размер платежа, но и последствия задержки строительства.

Какую помощь можно использовать вместе с ипотекой

Помимо льготной процентной ставки существуют другие меры поддержки покупателей жилья.

Материнский капитал

Материнский капитал можно направить:

• на первоначальный взнос;
• погашение основного долга;
• уплату процентов по жилищному кредиту.

Если средства используются для ипотеки, ждать трёхлетия ребёнка не требуется.

Выплата до 450 тысяч рублей многодетным семьям

Семьи, в которых родился третий или последующий ребёнок и выполнены установленные законом условия, могут получить до 450 тысяч рублей на погашение жилищного кредита.

Выплата не перечисляется семье наличными: деньги направляются непосредственно банку. Если задолженность меньше 450 тысяч рублей, выплачивается только оставшаяся сумма долга.

Субсидия по программе «Молодая семья»

Молодые семьи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, могут претендовать на социальную выплату для приобретения или строительства жилья.

Это не разновидность ипотеки. Семье нужно участвовать в региональной программе, подтвердить нуждаемость и дождаться выделения финансирования. Полученную выплату в предусмотренных случаях можно сочетать с ипотечным кредитом.

Региональная поддержка

Субъекты России могут устанавливать собственные выплаты:

• многодетным семьям;
• молодым специалистам;
• врачам и педагогам;
• семьям при рождении ребёнка;
• жителям сельской местности.

Условия таких мер зависят от региона.

Налоговый вычет

Работающий покупатель жилья может вернуть часть уплаченного НДФЛ:

• с расходов на приобретение или строительство жилья;
• с процентов по ипотечному кредиту.

Материнский капитал, жилищные субсидии и другие бюджетные средства при расчёте вычета не учитываются как собственные расходы покупателя.

Как оформить ипотеку с господдержкой

Общий порядок оформления выглядит следующим образом.

1. Определите, какой программе вы соответствуете.
2. Проверьте, не использовали ли вы после 23 декабря 2023 года другую льготную ипотеку.
3. Рассчитайте первоначальный взнос и допустимый ежемесячный платёж.
4. Сравните условия нескольких банков.
5. Подайте заявление и документы о доходах, занятости и составе семьи.
6. Получите предварительное решение.
7. Подберите недвижимость, соответствующую требованиям программы.
8. Передавайте задаток или аванс только после проверки объекта банком.
9. Изучите кредитный договор, полную стоимость кредита и условия страхования.
10. Подпишите договор и зарегистрируйте право собственности или договор участия в долевом строительстве.

Список документов зависит от программы. Банк может запросить свидетельства о рождении детей, справку об инвалидности ребёнка, документы о работе в IT-компании или сельской организации, сведения об участии в накопительно-ипотечной системе и другие подтверждения.

Почему банк может отказать

Право участвовать в программе не означает, что банк обязан выдать кредит. Возможными причинами отказа являются:

• недостаточный или нестабильный доход;
• высокая долговая нагрузка;
• просрочки в кредитной истории;
• неподтверждённая занятость;
• несоответствие работодателя требованиям программы;
• использование другой льготной ипотеки;
• несоответствие недвижимости установленным условиям;
• недостаточный первоначальный взнос;
• отсутствие финансирования или временная приостановка выдачи по программе.

Если один банк отказал, можно обратиться в другую кредитную организацию. Однако сначала желательно выяснить причину отказа и проверить кредитную историю.

Частые вопросы

Есть ли в 2026 году льготная ипотека для всех?

Нет. Массовая программа льготной ипотеки завершилась 1 июля 2024 года. В 2026 году действуют адресные программы для определённых категорий граждан или территорий.

Может ли банк установить ставку ниже государственной?

Да. Установленная программой ставка является максимальной. Банк вправе предложить более низкий процент, но может связать скидку с оплатой дополнительной комиссии или приобретением услуг. Сравнивать нужно полную стоимость кредита, а не только рекламную ставку.

Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос?

Да, если это допускают правила программы и банка. При этом банк может потребовать, чтобы часть первоначального взноса была внесена собственными деньгами.

Можно ли объединить материнский капитал и выплату 450 тысяч рублей?

Да, при наличии права на обе меры. Материнский капитал можно использовать для первоначального взноса или погашения кредита, а выплату многодетным — для уменьшения оставшейся задолженности.

Что делать, если платить ипотеку стало трудно?

Сначала необходимо обратиться в банк и рассмотреть реструктуризацию, ипотечные или кредитные каникулы. Условия предоставления отсрочки подробно разобраны в материале «Кредитные каникулы: кто и как может их оформить».

Не следует просто прекращать платежи: просрочка ухудшит кредитную историю и может привести к взысканию задолженности.

Что важно проверить перед оформлением

Льготная ставка сама по себе не гарантирует, что кредит окажется посильным. Перед подписанием договора рекомендуется проверить:

• полную стоимость кредита;
• размер ежемесячного платежа после окончания временных банковских скидок;
• стоимость обязательного и добровольного страхования;
• комиссии за снижение ставки;
• условия комбинированного кредита;
• последствия увольнения или смены работодателя;
• основания для повышения процентной ставки;
• требования к сроку строительства дома;
• возможность досрочного погашения.

Оптимальный вариант зависит от состава семьи, региона, профессии, стоимости недвижимости и размера собственных накоплений. Поэтому сначала следует проверить право на господдержку, затем сравнить предложения банков и только после этого выбирать квартиру или дом.

Понравилась статья?

Да 0 Нет 0

Поделиться ссылкой:

РВ

Автор публикации

Редакция Всёдлясемьи.рф

Редакция проекта

Редакция готовит или существенно обновляет материалы портала «Всёдлясемьи.рф». В них собрана практическая информация для родителей о семье, детях, образовании, здоровье и мерах поддержки. Юридические, медицинские и социальные сведения проверяются по официальным и профильным источникам, квалифицированными экспертами.

Все материалы автора