С 1 сентября 2026 года у семей с двумя и более детьми появится новое основание для ипотечных каникул. Если у заёмщика родился или был усыновлён второй либо следующий ребёнок, можно будет потребовать у банка временно приостановить платежи или уменьшить их размер.
Подтверждать снижение дохода для этого основания не потребуется. Максимальная продолжительность каникул увеличивается с обычных шести месяцев до полутора лет, но полные 18 месяцев получит далеко не каждая семья.
Есть и ещё одна важная оговорка: ипотечный долг не списывается. После шестого месяца на остаток основного долга начнут начисляться проценты по договорной ставке, поэтому длительная пауза может заметно увеличить итоговую переплату.
Материал актуален на 1 августа 2026 года.
Что именно изменится с 1 сентября
Новое правило установлено Федеральным законом от 4 июля 2026 года № 229-ФЗ. Рождение или усыновление второго и последующих детей становится самостоятельным особым обстоятельством, которое даёт право обратиться за ипотечными каникулами.
Раньше появление ребёнка могло стать основанием для каникул только вместе со снижением дохода семьи и высокой долей ипотечного платежа. С сентября для второго или следующего ребёнка проверять эти показатели не будут: достаточно самого факта рождения или усыновления и соблюдения остальных условий закона.
Это именно право заёмщика, а не добровольная льгота банка. Если все требования закона выполнены, кредитор не вправе заменить законные каникулы собственной программой реструктуризации или отказать только потому, что у него нет подходящего внутреннего продукта.
Изменения распространяются и на ипотечные договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года. Это отдельно подтверждает Банк России. Перезаключать старый договор ради нового основания не нужно.
Кто сможет воспользоваться новым основанием
Одного факта рождения ребёнка всё же недостаточно. Одновременно должны выполняться основные условия ипотечных каникул:
- Родился или был усыновлён второй либо следующий ребёнок. Для семьи с одним ребёнком новые упрощённые правила не действуют.
- Кредит оформлен для личных целей. Ипотека, связанная с предпринимательской деятельностью, под эту норму не подпадает.
- Первоначальная сумма кредита не превышала 15 млн рублей. Смотрят сумму при выдаче, а не остаток долга на дату обращения.
- Заложенное жильё является единственным пригодным для постоянного проживания. Правило применяется и к праву требования по договору долевого участия, если будущая квартира будет единственным жильём.
- По этому договору ранее не предоставлялись обычные ипотечные каникулы. Новое основание не создаёт безусловного права взять каникулы повторно. Исключения в законе предусмотрены для отдельных ситуаций, связанных с чрезвычайными обстоятельствами.
- Взыскание не перешло в предусмотренную законом финальную стадию. Помешать могут вступившие в силу судебные акты, банкротство, предъявленный исполнительный документ или требование к поручителю.
- В этот момент не действуют специальные кредитные каникулы по отдельным федеральным законам. Одновременно использовать два льготных периода нельзя.
Если у ипотеки несколько созаёмщиков, обратиться с требованием может любой из солидарных заёмщиков. Согласие остальных закон не требует. Но когда залогодателем выступает третье лицо, к заявлению нужно приложить его согласие.
Помешает ли доля в другой квартире
Небольшая доля в другом жилом помещении не всегда лишает права на каникулы. Её не учитывают, если площадь, приходящаяся на долю заёмщика, не превышает норму предоставления жилья, установленную в регионе.
Например, сама запись о доле в родительской квартире ещё не означает автоматический отказ. Банк должен сопоставить размер доли, общую площадь помещения и региональную норму. Для проверки обычно используется выписка из ЕГРН о правах заёмщика на недвижимость по всей России.
Почему каникулы продлятся полтора года не у всех
Восемнадцать месяцев — это максимальный, а не гарантированный срок. При рождении ребёнка каникулы должны завершиться не позднее дня, когда ему исполнится полтора года. При усыновлении предельная дата наступает через 18 месяцев со дня усыновления.
На практике это может выглядеть так:
- Если обратиться вскоре после рождения, семья сможет использовать почти все 18 месяцев.
- Если ребёнку уже исполнилось шесть месяцев, останется примерно год.
- Если ему исполнился год, льготный период продлится примерно полгода.
- Если ребёнку уже полтора года, получить каникулы по новому основанию не получится.
Заёмщик сам указывает желаемую продолжительность и дату начала льготного периода. Начало можно сдвинуть назад, но не более чем на два месяца до обращения. Если срок не указан, при рождении каникулы установят до достижения ребёнком полутора лет, а при усыновлении — не более чем на 18 месяцев со дня усыновления.
Отдельного срока «обратиться в течение 180 дней» в законе № 229-ФЗ нет. Но затягивать всё равно невыгодно: каждый прошедший месяц сокращает доступную продолжительность каникул при рождении ребёнка.
А если ребёнок родился до 1 сентября 2026 года?
В законе нет условия, что второй или следующий ребёнок обязательно должен родиться после 1 сентября. Поэтому по буквальному смыслу нормы семья сможет обратиться и тогда, когда ребёнок родился раньше, но на дату оформления ему ещё не исполнилось полтора года.
Например, если второму ребёнку 1 сентября исполнится шесть месяцев, доступный льготный период составит примерно год. Это вывод из текста закона; единообразная банковская практика начнёт складываться после вступления поправок в силу. При отказе только из-за даты рождения ребёнка стоит запросить у банка письменное обоснование со ссылкой на конкретную норму.
Можно полностью остановить платежи или только уменьшить их
Заёмщик вправе выбрать один из двух вариантов:
- временно полностью приостановить исполнение обязательств;
- самостоятельно указать уменьшенный размер платежа на время каникул.
Второй вариант может быть разумным, если доход семьи снизился, но не исчез совсем. Посильные платежи уменьшают объём обязательств, которые придётся переносить на конец срока кредита.
Во время законно оформленных каникул банк не начисляет штрафы и пени за приостановленные платежи, не вправе требовать досрочного возврата кредита, взыскивать предмет ипотеки или обращаться к поручителю. Если семья выбрала уменьшенный платёж, его необходимо вносить вовремя.
Что будет с процентами и общей переплатой
Ипотечные каникулы — это отсрочка, а не прощение долга. Платежи, которые семья не внесла по исходному графику, переносятся и выплачиваются позднее. Срок кредита продлевается как минимум на продолжительность льготного периода.
В первые шесть месяцев действует обычный механизм ипотечных каникул: предусмотренные графиком платежи откладываются. Отдельные дополнительные проценты по новой формуле за этот период не начисляются. Но это не означает, что исчезают проценты, уже заложенные в исходный график платежей: сами пропущенные платежи всё равно предстоит внести позднее.
С седьмого по восемнадцатый месяц появляется дополнительное начисление. Банк рассчитывает проценты по ставке из договора на остаток основного долга, который был зафиксирован в день начала каникул. Сумму определят после окончания льготного периода, а выплачивать её придётся позднее, после исполнения обязательств по основному и перенесённому графикам.
Поэтому Банк России предупреждает, что с 7-го по 18-й месяц размер переплаты может увеличиться.
Пример: сколько может стоить длительная пауза
Допустим, на день начала каникул основной долг составляет 3 млн рублей, а ставка по договору — 10% годовых. Для наглядности возьмём упрощённый расчёт без учёта точного количества дней и особенностей банковского графика.
- Каникулы на шесть месяцев. Дополнительного начисления по правилу для 7–18-го месяцев не будет.
- Каникулы на 12 месяцев. Проценты будут начисляться за шесть дополнительных месяцев: примерно 3 000 000 × 10% × 6/12 = 150 000 рублей.
- Каникулы на 18 месяцев. Начисление затронет все дополнительные 12 месяцев: примерно 3 000 000 × 10% = 300 000 рублей.
Это ориентир, а не готовый расчёт для любого договора. Точную сумму должен определить кредитор с учётом остатка долга, ставки, дат начала и окончания каникул и выбранного размера платежей.
Как оформить ипотечные каникулы
Требование подают непосредственно банку или другому ипотечному кредитору. Порядок лучше уточнить в договоре и мобильном приложении. Если специального канала нет, закон разрешает направить документы заказным письмом с уведомлением о вручении или передать под расписку.
В требовании нужно:
- указать, что вы просите приостановить платежи либо установить их уменьшенный размер;
- назвать основание — рождение или усыновление второго либо следующего ребёнка;
- определить желаемую дату начала и продолжительность каникул;
- приложить подтверждающие документы и, при необходимости, согласие залогодателя — третьего лица.
Для подтверждения нового основания закон называет свидетельства о рождении каждого ребёнка или удостоверение многодетной семьи, а при усыновлении — свидетельства об усыновлении каждого ребёнка. Единственное жильё подтверждается выпиской из ЕГРН о правах заёмщика на недвижимость по всей стране.
Банк вправе запросить недостающие документы в течение двух рабочих дней после получения требования. Заёмщику дают десять рабочих дней, чтобы их предоставить. После получения полного комплекта кредитор рассматривает требование не более пяти рабочих дней.
Если в течение десяти рабочих дней после отправки требования не пришли ни уведомление о предоставлении каникул, ни запрос документов, ни мотивированный отказ, льготный период считается установленным. Поэтому важно сохранить подтверждение даты обращения.
Частые вопросы
Нужно ли доказывать снижение дохода? Нет, если семья обращается именно из-за рождения или усыновления второго либо следующего ребёнка. Но остальные требования к кредиту и жилью сохраняются.
Что остаётся семьям с первым ребёнком? Прежние основания продолжают действовать. Например, можно оформить каникулы при установленном законом снижении дохода и высокой ипотечной нагрузке, но подтвердить эти обстоятельства документами.
Можно ли повторить каникулы после рождения третьего ребёнка? Как правило, нет, если условия этого же ипотечного договора уже менялись по требованию заёмщика в рамках ипотечных каникул — в том числе после рождения второго ребёнка. Новое рождение не обнуляет использованное право.
Можно ли закончить каникулы раньше? Да. С 1 сентября заёмщик сможет в любой момент направить кредитору уведомление о прекращении льготного периода. Банк должен прислать уточнённый график в течение пяти рабочих дней.
Испортится ли кредитная история? Сам факт каникул будет в ней отражён, но законно оформленный льготный период не считается просрочкой и сам по себе кредитную историю не портит. Это разъясняет Банк России.
Стоит ли брать каникулы на все 18 месяцев
Если после рождения ребёнка семейный доход резко сократился и появилась угроза просрочки, каникулы могут дать необходимую передышку и защитить жильё от взыскания на время льготного периода. Но выбирать максимальный срок автоматически не стоит.
Перед подачей требования попросите банк рассчитать хотя бы три сценария: полную паузу на шесть месяцев, более длительные каникулы и временно уменьшенный платёж. Сравните новый срок кредита и дополнительную сумму процентов. Иногда семье достаточно первых шести месяцев, после которых специальное начисление ещё не возникает.
Если банк отказывает, просите письменное решение с конкретной причиной. Оно поможет понять, действительно ли не выполнено условие закона или кредитор ошибочно применил собственные правила вместо статьи 6.1-1 закона о потребительском кредите.
Читайте также:
Меры поддержки семей с детьми в 2026 году: выплаты, льготы и ипотека
Другие выплаты, льготы и способы поддержки родителей собраны в нашем Семейном навигаторе по мерам господдержки. Всё на одной странице с полезными ссылками и кратким перечнем условий.
Другие выплаты, льготы и способы поддержки родителей собраны в нашем Семейном навигаторе по мерам господдержки.
Материал носит информационный характер. Перед оформлением попросите кредитора предоставить индивидуальный расчёт нового графика и общей суммы выплат.
Понравилась статья?
