Когда до пенсии ещё двадцать или тридцать лет, кажется, что заниматься накоплениями рано. Сейчас ведь хватает других расходов: дети, ипотека, ремонт, продукты, образование. А когда дети вырастают и основные кредиты погашены, выясняется, что времени осталось не так уж много.
Советы финансовых экспертов тоже не всегда помогают. «Откладывайте 10–20% дохода», — рекомендуют они. Но для семьи, которая и так внимательно считает деньги до зарплаты, это может звучать почти как издевательство.
Между тем начать копить на будущую пенсию можно и с небольшой суммы. Главное — понимать, какие инструменты существуют, насколько они безопасны и когда деньги можно будет забрать.
Разберёмся, стоит ли самостоятельно копить на пенсию в 2026 году, чем банковский вклад отличается от программы долгосрочных сбережений и как выбрать подходящий вариант.
Стоит ли рассчитывать только на государственную пенсию?
Полностью отказываться от расчёта на государственную пенсию не нужно. Страховая пенсионная система продолжает действовать, а за работу и некоторые другие периоды жизни гражданину формируются пенсионные права.
Размер будущей страховой пенсии зависит от стажа, индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК), стоимости пенсионного коэффициента и фиксированной выплаты, установленных на момент назначения пенсии.
При этом никто не может точно предсказать, какими будут пенсионные выплаты через двадцать или тридцать лет. Изменяются зарплаты, законодательство, стоимость жизни. Поэтому разумнее рассматривать государственную пенсию как один из источников дохода, а собственные накопления — как дополнение к ней.
Начать можно с проверки уже сформированных пенсионных прав. На Госуслугах доступна выписка из индивидуального лицевого счёта. В ней отражаются стаж, пенсионные коэффициенты и другие сведения, которые учитывает Социальный фонд России. Если обнаружились пропущенные периоды работы или другие ошибки, лучше разобраться с ними заранее, а не перед самым выходом на пенсию.
Предварительно оценить будущую страховую пенсию можно с помощью пенсионного калькулятора СФР. Правда, такой расчёт не гарантирует конкретный размер выплат в будущем.
Как накопить на пенсию самостоятельно: основные способы
Универсального инструмента, который подойдёт всем, не существует. Одному человеку важно иметь доступ к деньгам в любой момент. Другой готов откладывать их на пятнадцать лет ради дополнительных государственных выплат. Третий хочет самостоятельно управлять инвестициями.
В 2026 году можно рассмотреть несколько вариантов.
Банковские вклады и накопительные счета
Это наиболее понятный способ начать формировать пенсионные сбережения.
Открыть накопительный счёт можно практически в любом крупном банке. Деньги размещаются под проценты, а пополнять счёт обычно разрешается в удобное время.
У банковского вклада условия могут быть строже. Например, высокий процент действует только при размещении денег на определённый срок без снятия.
Преимущества:
- можно начать с небольшой суммы;
- не нужно разбираться в ценных бумагах;
- доход по вкладу с фиксированной ставкой заранее известен;
- средства на вкладах и счетах застрахованы государством в пределах установленного лимита.
В 2026 году стандартный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. В этот лимит входят и начисленные проценты. Для отдельных ситуаций предусмотрены повышенные гарантии.
Но есть и недостатки.
Во-первых, процентные ставки меняются. Если сегодня банк предлагает привлекательные условия, это не означает, что через пять лет вклад удастся продлить под такой же процент.
Во-вторых, инфляция постепенно уменьшает покупательную способность денег. Даже если сумма на счёте увеличивается, на неё не обязательно получится купить больше товаров и услуг.
Поэтому банковский вклад хорошо подходит для первых накоплений и хранения финансового резерва. А вот рассчитывать, что один вклад обеспечит безбедную старость, не стоит.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
С 2024 года в России действует программа долгосрочных сбережений. В 2026 году она остаётся одним из основных инструментов, позволяющих самостоятельно формировать капитал на будущее при поддержке государства.
Работает программа через негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Человек заключает договор, перечисляет деньги, а фонд инвестирует их в соответствии с установленными правилами.
Главная особенность ПДС — возможность получать дополнительные средства от государства.
Что предусмотрено в 2026 году:
- Государственное софинансирование — до 36 000 рублей в год в течение 10 лет.
- Для получения софинансирования необходимо внести не менее 2 000 рублей за календарный год.
- Возможность оформить налоговый вычет при соблюдении установленных условий.
- Государственное гарантирование сбережений в пределах 2,8 млн рублей. Гарантия дополнительно увеличивается на предусмотренные законом суммы переведённых пенсионных накоплений и государственного софинансирования.
- Возможность передать накопленные средства правопреемникам с учётом условий назначения выплат.
Размер государственной доплаты зависит от дохода участника и суммы личных взносов.
Например, если среднемесячный доход не превышает 80 000 рублей, применяется соотношение софинансирования 1:1. При взносе 12 000 рублей за год государство может дополнительно перечислить ещё 12 000 рублей.
При более высоком доходе соотношение меняется: на каждые два или четыре рубля личных взносов государство добавляет один рубль. При этом максимальная ежегодная доплата остаётся ограниченной 36 000 рублями.
Для семьи, которая может выделять на накопления только 1 000 рублей в месяц, такая поддержка выглядит привлекательно. Однако перед заключением договора нужно разобраться с ограничениями.
Когда можно получить деньги из ПДС?
Право обратиться за назначением периодических выплат возникает после 15 лет участия в программе либо при достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами.
Это не означает, что все накопления обязательно выдадут одной суммой. Возможность единовременной выплаты, её основания и порядок зависят от закона и условий договора.
Досрочно забрать личные взносы тоже можно, но фонд вправе предусмотреть уменьшенную выкупную сумму. Государственное софинансирование и переведённые пенсионные накопления при обычном досрочном расторжении не возвращаются.
Исключения предусмотрены для особых жизненных ситуаций, в частности для оплаты определённых видов дорогостоящего лечения или при потере кормильца.
Поэтому деньги, которые могут понадобиться семье через год-два, лучше не направлять в ПДС.
Отдельно о налоговом вычете. В 2026 году для долгосрочных сбережений действует вычет по взносам с общим базовым лимитом 400 000 рублей в год для предусмотренных законом инструментов. С 1 сентября 2026 года установлена возможность увеличить лимит до 500 000 рублей за счёт взносов по определённым договорам в пользу детей. Возврат зависит от уплаченного НДФЛ, а получение льготы — от выполнения условий статьи 219.2 НК РФ, в том числе требований к сроку договора.
Если у человека нет доходов, облагаемых соответствующим НДФЛ, рассчитывать на возврат налога только за счёт участия в ПДС нельзя.
Облигации и другие ценные бумаги
Ещё один способ накопить на будущую пенсию — самостоятельно инвестировать.
Облигация представляет собой долговую ценную бумагу. Покупая её, инвестор фактически даёт деньги в долг государству или компании на определённых условиях.
Например, в России существуют облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает Министерство финансов.
По некоторым облигациям регулярно выплачиваются проценты — купоны. При этом цена бумаги может меняться, а продажа до погашения способна привести к убытку.
Акции устроены иначе. Их владелец становится совладельцем части бизнеса и может получать дивиденды, если компания принимает решение об их выплате. Но стоимость акций иногда существенно снижается, а дивиденды не гарантированы.
Есть и паевые инвестиционные фонды (ПИФы), позволяющие вложиться сразу в набор активов. Это помогает распределять риски, но не исключает потерь.
Важно понимать: инвестиции в ценные бумаги не защищены системой страхования банковских вкладов. Доходность не гарантирована, даже если в прошлом инструмент показывал хорошие результаты.
Для человека, который никогда не инвестировал, начинать с рискованных инструментов или вкладывать все пенсионные накопления в акции одной компании — плохая идея.
Кроме обычного брокерского счёта, существует индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), позволяющий при выполнении условий законодательства пользоваться налоговыми льготами. Но это отдельная тема, требующая изучения правил, сроков владения счётом и рисков инвестирования.
Что выбрать: вклад, ПДС или инвестиции?
Сравним основные особенности.
| Критерий | Вклад | ПДС | Ценные бумаги |
|---|---|---|---|
| Можно начать с небольшой суммы | Да | Да | Да |
| Государственная поддержка | Страхование вкладов | Софинансирование, гарантии, налоговые льготы | Возможны налоговые льготы |
| Доступ к деньгам | По условиям счёта или вклада | Существенно ограничен | Обычно можно продать, но возможен убыток |
| Доходность | Зависит от ставки банка | Зависит от инвестирования НПФ и господдержки | Зависит от инструмента и рынка |
| Подойдёт новичку | Да | После изучения договора | Потребуются дополнительные знания |
Не обязательно выбирать только один способ. Например, часть денег можно хранить на накопительном счёте, а другую часть направлять на долгосрочные цели.
Но прежде чем распределять накопления, стоит ответить на более простой вопрос: сколько семья действительно может откладывать без ущерба для повседневной жизни?
Сколько нужно откладывать, чтобы накопить на пенсию?
Здесь лучше отказаться от красивых обещаний вроде «откладывайте по тысяче рублей и станете миллионером».
Посмотрим на обычную арифметику.
Сколько накопится без учёта процентов и инфляции
Ежемесячный взнос
1 000 ₽
Срок накопления
20 лет
Итоговая сумма личных взносов
240 000 ₽
Без инвестиционного дохода, государственных доплат, налогов и инфляции
Даже без процентов видно, что регулярность имеет значение. Небольшие взносы за длительное время превращаются в заметную сумму.
Однако через двадцать лет покупательная способность этих денег будет другой. Поэтому подобный расчёт показывает только объём внесённых средств, но не будущий уровень жизни.
Если семья получает дополнительный доход — например, премию, оплату разового заказа или возврат налога, — часть этих средств тоже можно направлять на накопления.
Главное, чтобы такое решение не заставляло затем брать кредиты на обычные расходы.
С чего начать копить, если доход небольшой?
Представим семью с двумя детьми, ипотекой и обычными ежемесячными расходами. После оплаты продуктов, коммунальных услуг, школьных нужд и кредита свободных денег остаётся немного.
Значит ли это, что о будущей пенсии пока можно не думать?
Совсем нет. Но начинать лучше не с покупки инвестиционных продуктов, а с оценки семейных финансов.
Шаг 1. Определить доступную сумму
Посмотрите на расходы за последние два-три месяца.
Необязательно сразу находить 10% дохода. Возможно, пока получится откладывать только 300–500 рублей в месяц.
Это тоже начало.
При нестабильном заработке лучше не устанавливать жёсткую сумму, которую придётся перечислять даже в неудачные месяцы.
Шаг 2. Создать финансовый резерв
Пенсионные накопления рассчитаны на далёкое будущее. Но в семье случаются ситуации, когда деньги нужны немедленно: сломалась стиральная машина, ребёнку потребовались дополнительные обследования, один из родителей временно остался без работы.
Если свободных средств нет вообще, сначала разумнее создать небольшой резерв на такие расходы.
Постепенно его можно увеличить до суммы, покрывающей несколько месяцев необходимых семейных трат. Конкретный размер зависит от стабильности доходов, наличия детей, кредитов и других обстоятельств.
Читайте также:
Финансовая подушка семьи: сколько нужно денег и как накопить резерв
Пенсионные деньги не должны заменять финансовую подушку семьи. Это разные задачи.
Шаг 3. Разобраться с дорогими кредитами
Если у семьи есть задолженность по кредитной карте с высокими процентами, погашение долга может оказаться важнее попытки заработать на инвестициях.
Сравнивать нужно реальную стоимость кредита и возможную доходность накоплений с учётом риска.
Инвестировать заёмные деньги ради будущей пенсии не стоит.
Шаг 4. Выбрать один понятный инструмент
Не нужно открывать сразу несколько счетов, покупать акции, оформлять ПДС и пытаться разобраться во всех финансовых продуктах одновременно.
Можно начать с накопительного счёта, а затем, когда резерв сформирован и появились свободные деньги на долгий срок, изучить другие возможности.
Шаг 5. Пересматривать план раз в год
Доходы и расходы меняются. Дети вырастают, заканчиваются кредиты, появляются новые обязательства.
Раз в год полезно проверить:
- сколько удалось накопить;
- не изменились ли условия банковского вклада или договора ПДС;
- соответствует ли выбранный способ сроку и цели;
- можно ли увеличить взносы без ущерба для семьи.
Такой подход гораздо реалистичнее, чем пытаться выполнить однажды составленный финансовый план любой ценой.
Когда лучше начинать копить на пенсию?
Чем раньше появляются накопления, тем больше времени остаётся для их формирования.
Но это не означает, что после сорока или пятидесяти лет начинать бессмысленно.
Если до пенсии осталось пять лет, стратегия будет отличаться от плана человека, которому тридцать.
Молодой человек может позволить себе более длительный срок накопления и постепенно разобраться с инвестициями. Тому, кто планирует использовать средства в ближайшие годы, обычно важнее сохранность капитала и возможность получить деньги вовремя.
При выборе нужно учитывать не только возраст, но и семейную ситуацию.
Например, родители могут одновременно копить на образование ребёнка и будущую пенсию. Здесь важно не смешивать цели: деньги на поступление в вуз через три года не должны зависеть от рыночных колебаний долгосрочного инвестиционного портфеля.
Можно ли накопить на пенсию самозанятому или домохозяйке?
Этот вопрос заслуживает отдельного внимания.
У самозанятых, применяющих налог на профессиональный доход, страховой пенсионный стаж и коэффициенты не формируются автоматически только за счёт уплаты этого налога.
Для формирования пенсионных прав предусмотрена возможность добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и перечислять взносы в СФР.
В 2026 году минимальный добровольный взнос за полный календарный год составляет 71 525,52 рубля. При вступлении в правоотношения в течение года расчёт производится с учётом соответствующего периода.
Важно не путать добровольные страховые взносы с личными сбережениями.
Взносы в СФР формируют пенсионные права, а банковские накопления и ПДС предназначены для создания дополнительного капитала. Это разные механизмы.
У родителей, которые занимаются детьми и временно не работают, также могут учитываться отдельные нестраховые периоды, в том числе уход за ребёнком до полутора лет, но с законодательными ограничениями и при соблюдении установленных условий.
Поэтому прежде чем решать, сколько откладывать самостоятельно, полезно получить выписку из индивидуального лицевого счёта и проверить уже сформированные права.
Какие ошибки мешают накопить на пенсию?
Иногда проблема заключается не в маленькой зарплате, а в самом подходе к сбережениям.
- Откладывать только то, что осталось в конце месяца. Часто к этому моменту свободных денег уже нет. Если финансовое положение позволяет, удобнее заранее определять небольшую сумму для накопления.
- Хранить все деньги в одном инструменте. Особенно если накопления значительные и предназначены для разных целей.
- Погнаться за высокой доходностью. Обещания гарантированных крупных процентов без риска должны настораживать.
- Не читать договор. Это особенно важно для долгосрочных программ, где досрочное получение денег может оказаться невыгодным.
- Забывать об инфляции. Одна и та же сумма через десять или двадцать лет может обеспечить совсем другой уровень потребления.
- Откладывать за счёт здоровья и основных потребностей семьи. Пенсионные накопления не должны формироваться ценой отказа от необходимых лекарств, полноценного питания или своевременной медицинской помощи.
Частые вопросы
Можно ли накопить на пенсию без официальной работы?
Да, личные сбережения можно формировать независимо от трудоустройства. Но банковские вклады, ПДС или инвестиции сами по себе не создают страховой пенсионный стаж и ИПК. Если нужно формировать именно пенсионные права, следует отдельно изучить условия добровольных взносов в СФР.
Стоит ли вступать в ПДС ради государственного софинансирования?
Программа может быть интересна тем, кто готов направить деньги на длительный срок. Однако софинансирование — не единственный критерий выбора. Необходимо учитывать условия выплат, досрочного выхода, налоговых льгот и финансовые потребности семьи.
Что безопаснее — вклад или акции?
По сохранности номинальной суммы в пределах страхового покрытия банковский вклад обычно более предсказуем. Рыночная стоимость акций может значительно меняться, а доход не гарантирован. При этом и банковские проценты не обеспечивают автоматической защиты покупательной способности денег от инфляции.
Если до пенсии осталось десять лет, уже поздно начинать?
Нет. За десять лет тоже можно сформировать дополнительный капитал. Просто цель и выбор финансовых инструментов должны соответствовать сроку, уровню доходов и допустимому риску.
Можно ли направить материнский капитал на будущую пенсию?
Законодательство предусматривает направление материнского капитала на формирование накопительной пенсии в установленных случаях. Но это отдельный механизм, не равнозначный банковскому вкладу или личным взносам в ПДС. Перед выбором такого направления стоит изучить действующие правила распоряжения маткапиталом и последствия решения.
Вывод
Самостоятельно накопить на пенсию можно и без высокой зарплаты. Но не стоит ожидать, что несколько удачных вложений обеспечат финансовую независимость на всю старость.
Для большинства семей путь начинается гораздо проще: разобраться со своими пенсионными правами, сформировать резерв на непредвиденные расходы и найти сумму, которую действительно получается откладывать регулярно.
Банковский вклад, программа долгосрочных сбережений и инвестиции решают разные задачи. У каждого инструмента есть преимущества, ограничения и риски.
И ещё один момент. Не нужно превращать подготовку к пенсии в очередную причину семейного стресса. Сегодня у родителей могут быть более срочные финансовые задачи. Но когда появляется возможность отложить хотя бы небольшую сумму, лучше использовать её осознанно, чем годами ждать идеальных условий.
Источники
- Социальный фонд России — пенсионный калькулятор
- СФР — сведения о пенсионных правах и выписка из индивидуального лицевого счёта
- Банк России — программа долгосрочных сбережений
- Банк России — условия и возможности программы долгосрочных сбережений
- Налоговый кодекс РФ — статья 219.2 о вычетах на долгосрочные сбережения
- Банк России — инвестирование и риски рынка ценных бумаг
Информация проверена по состоянию на 29 октября 2026 года. Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Понравилась статья?
