Кредитные каникулы в 2026: условия, лимиты и оформление

Опубликовано: 18 мая 2020Обновлено: 8 сентября 202614 мин. чтения

Кредитные каникулы позволяют временно не вносить обязательные платежи по кредиту. Если заёмщик и его договор соответствуют требованиям закона, банк, микрофинансовая организация или другой кредитор обязаны предоставить льготный период.

Каникулы не освобождают от долга и не всегда уменьшают переплату. После их окончания платежи возобновятся, срок договора увеличится, а начисленные за время перерыва проценты придётся погасить позднее. Поэтому перед обращением важно проверить не только право на отсрочку, но и её финансовые последствия.

Материал актуален на 15 августа 2026 года.

Содержание статьи Показать содержание статьи

Кому положены кредитные каникулы: основные условия

Правила зависят от вида кредита.

Вид кредита или займа	Максимальная сумма при выдаче	Основание	Продолжительность
Обычный потребительский кредит или заём	450 000 рублей	Снижение дохода более чем на 30% или чрезвычайная ситуация	До 6 месяцев
Кредитная карта	Лимит 150 000 рублей	Снижение дохода более чем на 30% или чрезвычайная ситуация	До 6 месяцев
Автокредит под залог автомобиля	1 600 000 рублей	Снижение дохода более чем на 30% или чрезвычайная ситуация	До 6 месяцев
Ипотека	15 000 000 рублей	Одна из предусмотренных законом трудных жизненных ситуаций	Обычно до 6 месяцев
Ипотека при рождении или усыновлении второго либо следующего ребёнка	15 000 000 рублей	Новое основание, действующее с 1 сентября 2026 года	До 18 месяцев

При проверке лимита учитывают первоначальную сумму кредита, а не оставшийся долг. Например, если человек получил потребительский кредит на 600 000 рублей и к моменту обращения осталось выплатить 300 000 рублей, воспользоваться обычными кредитными каникулами по этому договору не получится.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это установленный законом льготный период, в течение которого заёмщик вправе приостановить исполнение обязательств.

По обычному потребительскому кредиту обязательные платежи временно прекращаются. При этом заёмщик может по возможности вносить добровольные суммы, чтобы быстрее уменьшать долг.

По ипотеке можно выбрать один из двух вариантов:

полностью приостановить платежи;
уменьшить их до посильного размера на время льготного периода.

Кредитные каникулы необходимо отличать от реструктуризации, которую банк предлагает по собственной программе.

Если выполнены условия закона, предоставление каникул является обязанностью кредитора. Условия банковской реструктуризации определяет сам банк: он может увеличить срок договора, изменить размер платежей или предложить другой график, но не обязан одобрять обращение.

Перед подписанием соглашения о реструктуризации нужно проверить новый график и общую сумму выплат. Иногда уменьшение ежемесячного платежа достигается за счёт значительного увеличения срока кредита и переплаты.

Условия кредитных каникул по потребительским кредитам

Право на каникулы по обычным кредитам, автокредитам и кредитным картам предусмотрено статьёй 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Для их получения должны одновременно выполняться следующие условия:

Первоначальная сумма кредита не превышает установленный лимит.
Заёмщик находится в трудной жизненной ситуации.
По этому договору ранее не предоставлялись законные каникулы по тому же основанию.
В момент обращения не действуют специальные кредитные каникулы для участников СВО.
Заёмщик не признан банкротом.
Взыскание долга не перешло в стадию, при которой уже вынесен вступивший в силу судебный акт, предъявлен исполнительный документ, заявлено требование к поручителю или обращено взыскание на предмет залога.

Наличие обычной просрочки само по себе не лишает заёмщика права обратиться за каникулами. Но лучше не затягивать до суда и исполнительного производства.

Какие обстоятельства считаются трудной жизненной ситуацией

Для обычных потребительских кредитов закон предусматривает два основания.

Снижение дохода более чем на 30%

Сравниваются два показателя:

среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения;
среднемесячный доход за предыдущие 12 месяцев.

Если первый показатель оказался ниже второго более чем на 30%, заёмщик может потребовать кредитные каникулы.

Например, человек обращается в августе 2026 года. Его средний доход с августа 2025-го по июль 2026 года составлял 60 000 рублей в месяц. В июне и июле 2026 года средний доход снизился до 39 000 рублей.

Расчёт:

(60 000 — 39 000) ÷ 60 000 × 100% = 35%

Доход уменьшился на 35%, поэтому условие выполнено.

Закон использует формулировку «более чем на 30%». Если снижение составило ровно 30%, безопаснее исходить из того, что установленный критерий не выполнен.

Если в договоре несколько созаёмщиков, учитывается их совокупный доход.

Чрезвычайная ситуация

Второе основание применяется, если заёмщик:

проживает в жилом помещении, расположенном в зоне чрезвычайной ситуации;
из-за чрезвычайной ситуации нарушены условия его жизнедеятельности;
утрачено имущество.

Все эти обстоятельства должны быть подтверждены документами органов местного самоуправления.

Обратиться за каникулами по этому основанию необходимо в течение 60 календарных дней со дня установления соответствующих фактов.

Потеря работы не всегда даёт право на каникулы

Само увольнение не является отдельным основанием для каникул по обычному потребительскому кредиту. Необходимо подтвердить, что среднемесячный доход уменьшился более чем на 30%.

Например, если человек потерял основную работу, но продолжает получать сопоставимый доход от подработки, аренды имущества или предпринимательской деятельности, условие о снижении дохода может не выполниться.

Для ипотечных каникул действуют другие правила: регистрация гражданина в качестве безработного является самостоятельной трудной жизненной ситуацией.

Какие документы потребуются

Перечень зависит от основания обращения и источников дохода.

Работнику может потребоваться справка о доходах и суммах налога физического лица — документ, который по привычке часто называют справкой 2-НДФЛ. Справки представляют за текущий и предыдущий годы, чтобы кредитор мог сравнить доходы.

Для других категорий заёмщиков предусмотрены:

справка о состоянии расчётов и доходах по налогу на профессиональный доход — для самозанятого;
книга учёта доходов и расходов — для индивидуального предпринимателя;
документы по каждому применявшемуся режиму налогообложения, если заёмщик получал доход от разных видов деятельности;
справка работодателя о заработной плате вместе с документом, подтверждающим отпуск по уходу за ребёнком;
документы органа местного самоуправления — при обращении в связи с чрезвычайной ситуацией.

Если залог по кредиту предоставил другой человек, понадобится согласие залогодателя. Если обязательство обеспечено поручительством, необходимо согласие поручителя на продление срока поручительства и изменение объёма его ответственности.

Кредитор не вправе произвольно расширять предусмотренный законом перечень документов.

Как оформить кредитные каникулы

Обращаться нужно непосредственно к кредитору: в банк, микрофинансовую организацию, кредитный потребительский кооператив или другую организацию, выдавшую кредит либо заём.

Шаг 1. Проверьте сумму кредита

Смотрите не текущий остаток долга, а первоначальную сумму, указанную в договоре:

до 450 000 рублей — для обычного потребительского кредита или займа;
до 150 000 рублей — для кредитной карты;
до 1 600 000 рублей — для автокредита, обеспеченного залогом автомобиля.

Шаг 2. Рассчитайте снижение дохода

Сопоставьте средний доход за два последних полных месяца со средним доходом за предыдущие 12 месяцев. При нескольких созаёмщиках расчёт делают по их совокупному доходу.

Шаг 3. Подготовьте требование

В обращении следует указать:

Ф. И. О. заёмщика;
номер и дату кредитного договора;
требование предоставить льготный период на основании статьи 6.1-2 закона № 353-ФЗ;
основание — снижение дохода либо последствия чрезвычайной ситуации;
желаемую дату начала каникул;
продолжительность льготного периода;
перечень приложенных документов.

Заёмщик вправе выбрать продолжительность каникул в пределах шести месяцев.

Для обычного кредита дату начала можно установить не более чем на один месяц раньше даты обращения. По кредитной карте и другому договору с лимитом кредитования каникулы не могут начаться раньше дня направления требования.

Если не указать дату и продолжительность, льготный период составит шесть месяцев и начнётся со дня направления требования кредитору.

Шаг 4. Передайте документы кредитору

Требование можно направить способом, предусмотренным кредитным договором. В зависимости от условий конкретного банка это может быть:

мобильное приложение;
личный кабинет;
электронная почта;
обращение в офис.

Если подходящий способ в договоре не установлен, документы можно:

направить заказным письмом с уведомлением о вручении;
передать сотруднику кредитора под расписку.

Сохраните копию обращения, почтовую квитанцию, уведомление о вручении, скриншоты из приложения или документ с отметкой банка. Они подтвердят дату подачи требования.

Сколько банк рассматривает заявление

Кредитор должен рассмотреть требование и сообщить о решении в течение пяти рабочих дней.

При отказе банк обязан указать конкретную причину. Устного ответа «вы не подходите под программу» недостаточно — речь идёт не о добровольной акции банка, а о праве, предусмотренном федеральным законом.

Если в течение десяти рабочих дней после направления требования заёмщик не получил ни подтверждения, ни мотивированного отказа, льготный период считается установленным. Он начинается со дня направления требования либо с другой даты, которую заёмщик указал в заявлении.

Тем не менее прекращать платежи без документального подтверждения обращения рискованно. Нужно убедиться, что требование доставлено кредитору, а срок для ответа действительно истёк.

Что происходит с процентами во время каникул

По обычным потребительским кредитам, займам и кредитным картам проценты продолжают начисляться по ставке, установленной договором.

Это означает, что кредитные каникулы не являются бесплатной отсрочкой. Они помогают временно снизить финансовую нагрузку, но обычно увеличивают общую продолжительность выплат.

По окончании льготного периода:

договор продолжает действовать на прежних условиях;
срок кредита увеличивается как минимум на продолжительность каникул;
кредитор направляет новый график;
размер регулярного платежа, как правило, сохраняется;
проценты, начисленные во время каникул, погашаются позднее.

По обычному потребительскому кредиту зафиксированные проценты выплачиваются после исполнения обязательств по новому графику. По кредитной карте они погашаются равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней после окончания льготного периода.

Перед оформлением стоит попросить кредитора рассчитать:

новый срок договора;
сумму процентов за время каникул;
общую сумму будущих выплат;
порядок погашения начисленных процентов.

Можно ли платить во время кредитных каникул

Да. Заёмщик вправе вносить посильные суммы, не прекращая льготный период. Такие платежи помогают уменьшить основной долг и будущую переплату.

Банк должен сообщить максимальную сумму, которую можно досрочно внести во время каникул без их прекращения. Она рассчитывается исходя из платежей, которые по прежнему графику приходились бы на льготный период.

Если добровольные платежи превысят установленную сумму, каникулы прекратятся досрочно.

Также заёмщик может в любое время сам отказаться от дальнейших каникул. Для этого необходимо направить кредитору уведомление. После его получения банк должен подготовить уточнённый график платежей.

Что будет со штрафами и просрочкой

Во время каникул кредитор не начисляет новые штрафы и пени за платежи, исполнение которых приостановлено.

Если просрочка возникла раньше и неустойка уже была начислена, её зафиксируют на время каникул. Сумма временно не будет увеличиваться, но после окончания льготного периода задолженность придётся погасить.

С момента получения требования и до окончания каникул либо направления отказа кредитор не вправе:

требовать досрочного погашения кредита;
расторгать договор по собственной инициативе;
предъявлять требование поручителю;
обращать взыскание на предмет залога;
предъявлять исполнительный документ.

Однако каникулы могут прекратиться, если суд утвердит мировое соглашение по иску о взыскании долга или введёт процедуру банкротства заёмщика.

Условия ипотечных каникул

Ипотечные каникулы регулируются статьёй 6.1-1 закона № 353-ФЗ. Получить их можно при соблюдении нескольких обязательных условий:

первоначальная сумма ипотеки не превышала 15 млн рублей;
заложенное жильё является единственным пригодным для постоянного проживания заёмщика;
по этому договору ипотечные каникулы ранее не предоставлялись;
заёмщик столкнулся с одной из установленных законом трудных жизненных ситуаций;
взыскание долга не перешло в предусмотренную законом завершающую стадию.

Небольшая доля в другом жилом помещении не всегда лишает права на каникулы. Она может не учитываться, если площадь, приходящаяся на долю заёмщика, не превышает региональную норму предоставления жилья.

Какие обстоятельства дают право на ипотечные каникулы

К трудным жизненным ситуациям относятся:

регистрация заёмщика в качестве безработного;
установление инвалидности I или II группы;
временная нетрудоспособность продолжительностью более двух месяцев подряд;
снижение дохода более чем на 30%, если ипотечные платежи в ближайшие шесть месяцев превышают половину текущего дохода;
увеличение количества иждивенцев с одновременным снижением дохода более чем на 20%, если на ипотеку приходится более 40% дохода;
проживание в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества.

Обычная продолжительность ипотечных каникул — не более шести месяцев. Дату их начала можно установить не более чем на два месяца раньше обращения.

Для оформления потребуется выписка из ЕГРН о правах заёмщика на недвижимость по всей территории России и документы, подтверждающие конкретную трудную жизненную ситуацию.

При обычных ипотечных каникулах пропущенные платежи переносятся на конец графика, а срок договора увеличивается. Ежемесячный платёж и общая сумма процентов, предусмотренная исходным графиком, не увеличиваются.

Ипотечные каникулы при рождении второго ребёнка

С 1 сентября 2026 года рождение или усыновление второго либо следующего ребёнка становится самостоятельным основанием для ипотечных каникул. Максимальная продолжительность льготного периода в этом случае может достигать 18 месяцев.

Для этой семейной льготы установлены особые правила определения срока и начисления процентов, поэтому перед обращением важно оценить будущую переплату.

Почему банк может отказать

Наиболее распространённые законные причины отказа:

первоначальная сумма кредита превышает установленный лимит;
доход снизился недостаточно;
представлены не все подтверждающие документы;
по этому договору уже использовано право на каникулы по тому же основанию;
заёмщик признан банкротом;
по долгу уже вынесен вступивший в силу судебный акт или началась предусмотренная законом стадия принудительного взыскания;
представленные обстоятельства не соответствуют выбранному основанию;
кредит связан с предпринимательской деятельностью и не относится к потребительскому.

Если причина отказа непонятна, запросите письменное решение. Сопоставьте его со статьёй 6.1-2 или 6.1-1 закона № 353-ФЗ и проверьте расчёт дохода.

Если банк неправильно применил закон, можно:

направить кредитору письменную претензию;
обратиться через интернет-приёмную Банка России;
при необходимости защищать право в суде.

Если требования закона действительно не выполнены, можно попросить кредитора о реструктуризации по его внутренней программе. Но перед подписанием соглашения нужно оценить новый срок и итоговую переплату.

Специальные каникулы для участников СВО

Для участников СВО и членов их семей действуют отдельные правила, установленные Федеральным законом № 377-ФЗ.

Требование можно направить до 31 декабря 2026 года, пока действует кредитный договор или договор займа. Продолжительность каникул, перечень получателей, правила начисления процентов и необходимые документы отличаются от общих условий.

Если у заёмщика уже действуют обычные кредитные каникулы и затем предоставляются каникулы в связи с участием в СВО, обычный льготный период прекращается и начинает действовать специальный.

Актуальные правила и перечень получателей собраны в разъяснениях Банка России для участников СВО и членов их семей.

Кредитные каникулы для самозанятых и бизнеса

С 1 октября 2025 года самозанятые, субъекты малого и среднего предпринимательства могут оформить каникулы по кредитам, используемым в предпринимательской деятельности.

Максимальные размеры кредитов составляют:

10 млн рублей — для самозанятых;
60 млн рублей — для микропредприятий;
400 млн рублей — для малых предприятий;
1 млрд рублей — для средних предприятий.

Каникулы предоставляются на срок до шести месяцев один раз в пять лет по каждому подходящему кредиту. Механизм распространяется на кредиты и займы, оформленные не ранее 1 марта 2024 года.

Во время льготного периода основной долг можно не погашать, но проценты продолжают начисляться по договорной ставке и могут ежемесячно присоединяться к задолженности.

Это отдельный механизм, предусмотренный Федеральным законом № 276-ФЗ. Он не заменяет кредитные каникулы по личным потребительским долгам.

Частые вопросы

Можно ли оформить каникулы сразу по нескольким кредитам?

Да. Если у человека несколько кредитов, соответствие условиям проверяется по каждому договору отдельно. Можно одновременно обратиться к разным кредиторам.

Можно ли получить каникулы повторно?

По одному договору можно один раз воспользоваться каникулами из-за снижения дохода и один раз — из-за чрезвычайной ситуации. Ранее предоставленный по договору законный льготный период кредитор также учитывает.

Если в договоре несколько созаёмщиков, каждый из них не получает отдельный лимит каникул: право связано с договором, а не с количеством должников.

Дадут ли каникулы пенсионеру?

Возраст и статус пенсионера сами по себе не препятствуют оформлению. Но при расчёте учитываются все доходы, включая пенсию и заработную плату. Необходимо подтвердить снижение совокупного дохода более чем на 30%.

Можно ли обратиться, если уже есть просрочка?

Да, наличие просрочки само по себе не запрещает оформить каникулы. Но вступивший в силу судебный акт, банкротство или начавшееся принудительное взыскание могут стать препятствием.

Испортят ли каникулы кредитную историю?

Информация о льготном периоде появится в кредитной истории, но законно оформленные каникулы не считаются просрочкой и сами по себе её не портят.

При рассмотрении новой заявки банк увидит факт каникул и будет оценивать платёжеспособность по своим правилам. Поэтому нельзя гарантировать, что льготный период никак не повлияет на решение о новом кредите.

Можно ли прекратить каникулы раньше?

Да. Для этого нужно уведомить кредитора. Также во время каникул разрешено вносить посильные платежи, не возвращаясь полностью к прежнему графику.

Стоит ли брать кредитные каникулы

Каникулы могут быть разумным решением, если снижение дохода носит временный характер и семье необходимо избежать дальнейших просрочек, штрафов и взыскания залога.

Но это не списание долга. По потребительским кредитам проценты продолжают начисляться, а срок выплат увеличивается. Поэтому перед обращением полезно сравнить несколько вариантов:

каникулы на максимальный срок;
более короткий льготный период;
посильные добровольные платежи во время каникул;
реструктуризацию по программе банка;
рефинансирование, если оно доступно на приемлемых условиях.

Главная задача — не просто уменьшить ближайший платёж, а выбрать вариант, после которого семья сможет вернуться к регулярному погашению долга.

Основные источники

Материал носит информационный характер. Перед оформлением каникул запросите у кредитора индивидуальный расчёт нового графика, срока договора и общей суммы выплат.

Понравилась статья?

Поделиться ссылкой:

Автор публикации

Анна М.

Редактор и автор проекта

Анна М. — автор и редактор сайта «Всёдлясемьи.рф». Пишет о воспитании детей, семейном быте, господдержке и возможностях заработка в интернете. Работает с экспертами проекта и проверяет социальные, юридические и медицинские материалы по актуальным источникам. По вопросам работы сайта: mnogodetei-rf@yandex.ru (тема письма: админу).

Все материалы автора

Кредитные каникулы в 2026 году: кому положены и как оформить